近日,国务院办公厅转发国家发展改革委《关于恢复和扩大消费的措施》(以下简称《措施》)。《措施》提到,优化消费环境,加强金融对消费领域的支持。更注重以真实消费行为为基础,加强消费信贷用途和流向监管,推动合理增加消费信贷。
作为专业提供消费贷款的消费金融机构,近年来在服务新市民消费过程中已经与银行、互联网平台等消费贷服务渠道形成差异化优势,消费金融机构如何进一步提升服务能力?记者就有关问题采访了业内专家。
延伸普惠金融服务半径
随着金融机构加深对新市民群体的了解,面向新市民客群的金融产品和服务,也从最初的“可获得”走向“更便利”、从“广泛”走向“精准”。
新市民家庭大多是双职工家庭,子女的教育和陪伴是难题。为切实提高新市民群体的城市归属感和幸福感,招联金融于近期推出新市民家庭团聚日活动,通过创新金融服务方式,提供免费的景点门票及酒店住宿,让在城市务工的新市民有更多机会享受家庭亲子时光。
受邀参加新市民家庭团聚日活动的黄亮,到深圳后从事过快递员、外卖员、售货员等多份工作。随着女儿的出生,家庭开支有所增加,他打算通过招联金融分期购买居家用品,改善家庭生活环境。另一位前来参加活动的潘倩,和黄亮一样都是从农村老家来到城市,潘倩虽然经营着一家门店,但由于刚生完二胎,家庭日常开销也变得紧张。为缓解压力,潘倩也选择了招联金融的产品,成功申请提额并获得了较为优惠的利率。“生活难题解决了,才能有更多精力照顾好店里的生意。”潘倩表示,今年店里的生意不错,经营相对稳定,自己也能抽空出来参加招联金融组织的亲子活动。
据悉,招联新市民家庭团聚日活动目前已开展3期,既丰富了新市民的精神文化生活,又帮助新市民家长拉近和子女之间的情感距离。招联金融有关负责人表示,未来还将针对新市民不同生活阶段的金融需求,不断优化产品和服务,持续延伸普惠金融服务半径,让消费金融更好惠及民生。
新市民群体作为城市化过程中消费增长最强劲的群体,同时也是金融机构践行普惠金融的重要一环。兴业消费金融有关负责人对记者表示,公司在去年专门制定了服务新市民金融需求的行动方案,持续聚焦家庭消费贷、立业计划、兴才计划等产品体系,以便捷、易得的金融服务满足新市民多元化金融需求。为帮助新市民更快、更好地融入城市生活,兴业消费金融聚焦新市民在衣、食、住、行和技能培训等方面的金融需求,加强消费场景的产品开发,进一步提升新市民的金融服务能力。
中国银行研究院研究员杜阳表示,从需求端来看,新市民客群规模庞大,具有大量消费金融需求,并且随着收入水平的不断提高,消费需求升级趋势明显。从供给端来看,消费金融公司有利于夯实消费对经济发展的基础性作用。消费金融公司业务更加聚焦和下沉,能够为不同客群提供更加包容的消费金融服务。因此从供需两方面因素来看,消费金融公司聚焦服务新市民客群,能有效弥补消费金融服务短板,充分释放新市民客群消费潜力。
不断创新服务和产品
今年以来,消费金融机构围绕新市民生活场景的各类需求,在分期商城和部分线下商场上线促进新市民消费活动。记者在采访中发现,空调、冰箱、洗衣机等多款商品均可享受6期、12期等不同期限的免息服务等,诸多实惠让利新市民,助力新市民融入城市、扎根城市,实现安居乐业。
我国约有3亿新市民,做好新市民客群的金融服务,对于激活国内消费市场、推进新型城镇化建设具有重大意义。同时,新市民群体也是消费金融机构的重要客户,消费金融以其灵活、分散、小额等特点更适配新市民群体,在服务新市民方面,必将发挥更加重要的作用。
一些机构抓住消费节点,通过发放免息券,降低消费者资金使用成本。如:中原消费金融利用“618”购物节、端午节等消费节点,在中原消费金融APP端开展累计借款等活动,用户参与即可获得息费优惠、现金奖励;马上消费今年上半年开展了6场线上专项促消费活动,包括限时提额、促消费超级免息日等。据了解,在1月至6月的促消费活动期间,马上消费共发放4000万张优惠券,共计减免息费超3000万元。马上消费自营事业部品牌总监胡达恩表示,将通过多举措面向新市民群体的促消费活动,担负起消费金融机构的社会责任,助力消费市场回升。
星图金融研究院副院长薛洪言表示,消费贷款是促进消费升级的重要力量。短期来看,国内消费仍未完全复苏,消费金融业务还有广阔发展空间。从潜力挖掘的长远角度看,新市民群体的消费弹性更大,面临的资金约束更强,可挖潜的空间也较大。消费金融公司围绕新市民扎根城市过程中的住房和家电家居装修,以及医疗、子女教育等需求,提供针对性的金融支持,既有助于新市民更好融入城市,也能更有效地扩大内需。
引导树立理性消费观
成立消费金融公司的初衷就是扩内需提消费。经过10余年发展,持牌消费金融公司合计开业31家,服务范围覆盖全国。值得注意的是,此次《措施》明确提出,更注重以真实消费行为为基础,加强消费信贷用途和流向监管,推动合理增加消费信贷。
新市民群体在成家、创业、就业、住房、教育、医疗等领域有非常旺盛的资金需求,消费金融的介入成为他们在城市成家立业的最好助力。海尔消费金融总经理张西铭认为,相较于传统金融机构,消费金融产品更灵活、授信更便捷,对于工作流动性大、经济基础薄弱、信贷信息缺乏、抵质押资产不足的新市民群体而言,无疑填补了以往传统金融机构难以覆盖的空白区域。
与此同时,受多方面因素影响,客观上新市民金融服务还面临两大痛点:一是大部分新市民工作和收入不够稳定,居所也不够固定,不符合传统金融机构的审批要求;二是由于大部分新市民未能充分享受正规金融机构的金融服务,融资渠道有限,普遍存在征信信息复杂,甚至多头借贷等问题。这对正规金融机构的贷款审批和后续风险管理提出了更高要求。
监管部门发现,一些金融机构或网络平台通过各类网络消费场景,过度营销相关金融产品,诱导新市民过度消费。对此,天眼查数据研究院高级分析师陈倞建议,新市民要树立理性消费观,选择可负担的个人消费信贷产品,避免多头借贷,使用贷款产品要选择正规机构,从正规渠道获取金融服务。
完善的社会信用体系是供需有效衔接的重要保障,对释放消费潜力,特别是对改善新市民消费条件、创新消费场景等,具有重要意义。首都师范大学信用立法研究中心研究员薛方认为,新市民小额信贷需求较多,其中不少是征信白户,普遍缺乏可供担保抵押的资产。通过大数据征信技术的不断创新,能够破解这一堵点痛点。同时,专家也提醒新市民,要不断提升信用意识和信用能力。
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