理财花样多警惕“保本”说_消费频道

首页 >> 要闻 >> 正文

理财花样多警惕“保本”说

发稿时间：2024-03-07 15:13:00 来源：北京日报

　　王璐

　　国债、信托、基金、期货、净值型理财、理财型保险、结构性存款……如今，市面上各式各样的理财产品令人眼花缭乱。因近几年频发理财产品爆雷，投资者对金融产品安全性的要求越来越高。如果可以选择一种风险低、收益稳、能保本的理财产品，相信会吸引不少投资者。然而，真的有“保本”理财吗？

　　所谓的“保本”，其实是理财产品销售方为了吸引投资者而打出的一种宣传噱头。在实际签订的理财合同中不会出现带“保本”字样的条款。我国金融监管机构的规定中也认定承诺“保本”的理财销售行为是违规的。

　　根据央行、原银保监会、证监会和外汇局2018年联合印发的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，第二条中明确了金融机构不得承诺保本保收益。此外，该规定还阐述了刚性兑付的认定和相应的处罚方式。

　　既然金融机构的理财产品都不承诺保本了，那么如果通过非金融机构（公司、组织或个人）进行的保本投资是否有效呢？这里需要提到一个名词叫做“保底条款”，常见于委托理财合同和联营合同中，是双方就收益进行诸如“保证在协议到期时返还委托人所支付的本金并按约定支付收益”“保证本息最低回报”“保证本金不受损”的约定。

　　司法实践观点普遍认为，合同中预先安排的保底条款使双方民事权利义务失衡，有悖民法中的公平原则，也违背了基本的经济规律和资本市场规则，应属无效约定。在一些情况下，保底条款可能属于委托理财合同中的目的性和核心条款，此时保底条款无效将导致委托理财合同整体无效。

　　民法典第一百五十七条规定，民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。

　　根据该规定，在确认合同无效的情况下，委托理财合同中的受托人将承担返还委托资金的民事责任。但委托人能否拿回全部资金，取决于受托人的清偿能力。如果受托人无力偿还、没有财产可供执行，委托人同样会面临本金亏损的风险。

　　因此，如果遇到打着“保本”旗号宣传的理财产品时，投资者切勿盲目投资，要选择正规、具有销售资质、资产配置能力强的大型金融机构购买理财产品，切勿与个人、无资质的机构签订协议。在签订理财合同时，要仔细阅读产品说明书和风险揭示信息，看清产品类型、期限、风险等级、资金投向范围和配置比例等内容。切勿相信任何明示或暗示“保本保息”“稳赚不赔”“无风险”的虚假宣传旗号和承诺，以防中了理财产品的销售套路。（作者单位：北京金融法院）

责任编辑：张建伟

大陆“骑行热”带旺两岸自行车市场

一心一“议” | 紫荆花开，同心逐梦

全国政协委员张凯丽：我见过AI的自己，挺可怕但肯定取代不了

委员通道｜哈尔滨市副市长邀请台湾“小当归”暑假来看丹顶鹤

用眼药水或蒸汽眼罩可以缓解视疲劳吗 | 呵护眼健康

人民网三评“饭圈外溢”之一：跨界造乱为害不浅

今天中东部将迎大范围晴朗天气华南多地气温继续下跌

【青年茶座】为脆皮青年支棱起来支大招

证监会主席吴清首次亮相记者会：全力把造假者挡在资本市场门外

近七成免费！巴黎奥运会开幕式门票方案敲定

赛程表出炉！2024贵州“村超”决赛3月16日开赛

香港旅游相关业界推出服务迎接西安和青岛“个人游”旅客

五大经济部委负责人集体亮相，回答热点十七问！

春运上海浦东机场外国人入出境超55万人次

今年春运中老铁路发送旅客超295.6万人次同比增长39%

广东气温“坐过山车” 快速降温回南天退场

中国春招市场供需两旺高端制造业人才走俏

央行：有序推进金融服务业开放

央行：坚定维护香港国际金融中心地位

央行：继续推动社会综合融资成本稳中有降

2024年春运广东水路客运量超1266万人次

代表建议消除简历“第一学历”引热议！教育部曾强调……

商务部：推动汽车、家电、家装厨卫等消费品以旧换新

首张签注顺利签发西安正式成为内地赴港澳“个人游”城市

2024年春运北京城际交通出行总量突破1亿人次创新高

国家发改委：今年5%左右的经济增长目标是奋力一跳能够实现的目标

经济主题记者会丨今年5%左右的经济增长目标是奋力一跳能够实现的目标

为什么戒掉甜饮料这么难？| 科普时间

送别！南京大屠杀幸存者陈桂香去世

韩国总统：将严肃处理医生集体辞职离岗行动

2024年春运收官长三角铁路40天发送旅客逾9200万人次

2月亚洲制造业PMI为50.3% 仍保持平稳增长趋势